Medicare dekt veel van uw zorgkosten nadat u 65 bent geworden, maar niet alles. Mogelijk komt u in aanmerking voor een hoog aftrekbaar Medicare-plan, een Medicare-spaarrekening (MSA) genaamd. Deze gezondheidsplannen maken gebruik van een flexibele spaarrekening die elk jaar door de overheid wordt gefinancierd.
Voor sommige Medicare-gebruikers zijn deze plannen een manier om uw geld verder uit te breiden als het gaat om het dekken van de kosten van uw eigen risico en copays.
Medicare-spaarrekeningen worden niet zo vaak gebruikt als u misschien denkt - waarschijnlijk omdat er veel verwarring bestaat over wie in aanmerking komt en hoe ze werken. Dit artikel behandelt de basisprincipes van Medicare-spaarrekeningen, inclusief de voor- en nadelen ervan.
Wat is een Medicare-spaarrekening?
Net als door de werkgever ondersteunde gezondheidsspaarrekeningen (HSA's), zijn Medicare-spaarrekeningen een optie voor mensen met een hoog aftrekbare particuliere ziektekostenverzekering. Het belangrijkste verschil is dat MSA's een soort Medicare Advantage-plan zijn, ook wel Medicare Part C genoemd.
Om in aanmerking te komen voor een MSA, moet uw Medicare Advantage-plan een hoog eigen risico hebben. De criteria voor wat een hoog eigen risico is, kunnen variëren afhankelijk van waar u woont en andere factoren. Uw MSA werkt dan samen met Medicare om uw zorgkosten te dekken.
Slechts een handvol providers bieden deze programma's aan. Voor sommige mensen zijn ze fiscaal misschien logisch, maar veel mensen maken zich zorgen over een verzekeringsplan met een hoge aftrekbaarheid. Om deze redenen gebruikt slechts een klein percentage van de mensen op Medicare MSA's.
De Kaiser Family Foundation schat dat in 2019 minder dan 6.000 mensen MSA's gebruikten.
MSA's worden verkocht door particuliere verzekeringsmaatschappijen die een contract sluiten met banken om de spaarrekeningen aan te maken. Veel van deze bedrijven bieden transparantie door een vergelijking van hun plannen op te nemen, zodat consumenten hun opties begrijpen.
Als je een MSA hebt, Medicare-zaden die aan het begin van elk jaar met een bepaald bedrag rekening houden. Dit geld zal een aanzienlijke aanbetaling zijn, maar het dekt niet uw volledige eigen risico.
Het geld dat in uw MSA wordt gestort, is vrijgesteld van belasting. Zolang u het geld in uw MSA gebruikt voor in aanmerking komende zorgkosten, is opname belastingvrij. Als u geld uit uw MSA moet halen voor niet-gezondheidsgerelateerde kosten, is het opnamebedrag onderworpen aan inkomstenbelasting en een boete van 50 procent.
Als er aan het einde van het jaar nog geld op uw MSA staat, is het nog steeds uw geld en gaat het gewoon het volgende jaar in. Over geld in een MSA kan rente worden opgebouwd.
Zodra u uw jaarlijkse eigen risico heeft bereikt met behulp van de MSA, worden de rest van uw voor Medicare in aanmerking komende zorgkosten gedekt tot het einde van het jaar.
Visieplannen, hoortoestellen en tandartsdekking worden aangeboden als u besluit er een extra premie voor te betalen, en u kunt de MSA gebruiken voor de bijbehorende kosten. Dit soort gezondheidsdiensten tellen niet mee voor uw eigen risico. Preventieve zorg- en wellnessbezoeken kunnen ook buiten uw eigen risico worden gedekt.
Dekking van geneesmiddelen op recept, ook wel Medicare Part D genoemd, wordt niet automatisch gedekt door een MSA. U kunt Medicare Deel D-dekking afzonderlijk kopen en het geld dat u uitgeeft aan geneesmiddelen op recept kan nog steeds uit uw Medicare-spaarrekening komen.
Copays op drugs tellen echter niet mee voor uw eigen risico. Ze tellen mee voor de contante bestedingslimiet (TrOOP) van Medicare Part D.
Voordelen van een Medicare-spaarrekening
- Medicare financiert het account en geeft u elk jaar geld voor uw eigen risico.
- Geld in een MSA is belastingvrij zolang u het gebruikt voor uw zorgkosten.
- MSA's kunnen plannen met een hoog eigen risico maken, die vaak een uitgebreidere dekking bieden dan de originele Medicare, financieel haalbaar.
- Nadat u aan uw eigen risico heeft voldaan, hoeft u niet te betalen voor zorg die wordt gedekt onder Medicare Deel A en Deel B.
Nadelen van een Medicare-spaarrekening
- De aftrekbare bedragen zijn extreem hoog.
- Als u geld uit uw MSA moet halen voor niet-medische kosten, zijn de boetes hoog.
- U kunt uw eigen geld niet toevoegen aan een MSA.
- Nadat u uw eigen risico heeft gehaald, moet u alsnog uw maandelijkse premie betalen.
Wie komt in aanmerking voor een Medicare-spaarrekening?
Sommige mensen die in aanmerking komen voor Medicare komen niet in aanmerking voor een Medicare-spaarrekening. U komt niet in aanmerking voor een MSA als:
- u komt in aanmerking voor Medicaid
- je zit in een hospice
- u heeft een nierziekte in het eindstadium
- u heeft al een ziektekostenverzekering die uw jaarlijkse eigen risico geheel of gedeeltelijk zou dekken
- u woont een half jaar of langer buiten de Verenigde Staten
Wat dekt een Medicare-spaarrekening?
Een Medicare-spaarrekening is vereist om alles te dekken dat door de originele Medicare zou worden gedekt. Dat omvat Medicare Part A (ziekenhuiszorg) en Medicare Part B (ambulante gezondheidszorg).
Aangezien Medicare-spaarrekeningplannen Medicare Advantage-plannen zijn (Medicare Deel C), kan het netwerk van artsen en de dekking van de gezondheidszorg uitgebreider zijn dan de originele Medicare.
Een Medicare-spaarrekening dekt niet automatisch visie, tandheelkundige behandelingen, geneesmiddelen op recept of gehoorapparaten. U kunt dit soort dekking aan uw plan toevoegen, maar hiervoor is een extra maandelijkse premie vereist.
Als u een MSA heeft, kunt u contact opnemen met uw State Health Insurance Assistance Program (SHIP) om te zien welke aanvullende verzekeringen in uw regio beschikbaar zijn.
Cosmetische en electieve procedures worden niet gedekt door een Medicare-spaarrekening. Diensten die niet zijn toegewezen door een arts, zoals holistische zorgprocedures, alternatieve geneeswijzen en voedingssupplementen, worden niet gedekt. Fysiotherapie, diagnostische tests en chiropractische zorg kunnen van geval tot geval worden vergoed.
Hoeveel kost een Medicare-spaarrekening?
Als u een Medicare-spaarrekening heeft, moet u nog steeds uw maandelijkse premie voor Medicare Part B betalen.
U moet ook een premie betalen om u afzonderlijk in te schrijven voor Medicare Deel D, aangezien Medicare-spaarrekeningen geen betrekking hebben op geneesmiddelen op recept en u wettelijk verplicht bent om die dekking te hebben.
Zodra u uw eerste storting heeft ontvangen, kunt u het geld van uw Medicare-spaarrekening naar een spaarrekening van een andere financiële instelling verplaatsen. Als u ervoor kiest om dit te doen, bent u mogelijk onderworpen aan de regels van die bank over minimumsaldi, overboekingskosten of rentetarieven.
Er zijn ook boetes en vergoedingen voor het opnemen van geld voor iets anders dan goedgekeurde ziektekosten.
Wanneer kan ik me inschrijven voor een Medicare-spaarrekening?
U kunt zich tijdens de jaarlijkse verkiezingsperiode tussen 15 november en 31 december van elk jaar inschrijven voor een Medicare-spaarrekening. U kunt zich ook inschrijven voor het programma wanneer u zich voor het eerst aanmeldt voor Medicare Part B.
Wanneer is een Medicare-spaarrekening geschikt voor u?
Voordat u zich inschrijft voor een MSA, zijn er twee belangrijke vragen die u moet stellen:
- Wat wordt het eigen risico? Plannen met MSA's hebben doorgaans een zeer hoog eigen risico.
- Wat wordt de jaarlijkse aanbetaling van Medicare? Trek de jaarlijkse aanbetaling af van het aftrekbare bedrag en u kunt zien voor hoeveel van het eigen risico u verantwoordelijk bent voordat Medicare uw zorg dekt.
Als het eigen risico bijvoorbeeld $ 4.000 is en Medicare $ 1.000 bijdraagt aan uw MSA, bent u verantwoordelijk voor de resterende $ 3.000 uit eigen zak voordat uw zorg wordt gedekt.
Een Medicare-spaarrekening kan zinvol zijn als u veel uitgeeft aan hoge premies en deze kosten liever toewijst aan een eigen risico. Hoewel een hoog eigen risico u aanvankelijk een stickerschok kan geven, beperken deze plannen uw uitgaven voor het jaar, zodat u een heel duidelijk idee heeft van het maximale bedrag dat u mogelijk moet betalen.
Met andere woorden, een MSA zou kunnen stabiliseren hoeveel u elk jaar aan gezondheidszorg uitgeeft, wat veel waard is in termen van gemoedsrust.
De afhaalmaaltijd
Medicare-spaarrekeningen zijn bedoeld om mensen die Medicare hebben, hulp te bieden bij hun eigen risico, en om meer controle te krijgen over hoeveel ze aan gezondheidszorg uitgeven. Het eigen risico op deze plannen is veel hoger dan bij vergelijkbare plannen. Aan de andere kant garanderen MSA's elk jaar een aanzienlijke, belastingvrije aanbetaling voor uw eigen risico.
Als u een Medicare-spaarrekening overweegt, kunt u met een financieel planner spreken of de Medicare-hulplijn bellen (1-800-633-4227) om te zien of er een geschikt voor u is.
